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Que signifie une cote de crédit équitable ?

Écrit par éditeur

Chaque citoyen américain qui a utilisé le prêt se voit attribuer un score par la Fair Isaac Corporation, ou FICO. L'une des catégories de son échelle est connue sous le nom de « crédit équitable ». Il englobe la gamme 580-669. Si vous regardez la ventilation, vous verrez que ce niveau est inférieur au « bon crédit ». Oui, un total équitable n'est pas le meilleur résultat. Pourquoi les consommateurs l'obtiennent-ils et comment pouvez-vous améliorer leur niveau ?

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  1. Votre score est un indicateur essentiel. Il est utilisé par différents types d'institutions pour comparer les candidats en fonction de leur solvabilité.
  2. Vous pouvez être sûr que votre total est pris en compte par les prêteurs, les compagnies d'assurance, les propriétaires et les recruteurs.
  3. Cela affecte de nombreuses sphères de la vie, donc une position plus élevée sur l'échelle FICO ouvre de nombreuses portes. 

Comment fonctionnent les partitions

Comme VantageScore, la méthodologie est basée sur une échelle de 300 à 850. Celle-ci se décompose en plusieurs segments, « très mauvais » et « passable » précédant « bon », « très bon » et « exceptionnel ». Huit cents suffisent pour accéder aux meilleures conditions et services. L'évaluation est basée sur les rapports compilés par les bureaux nationaux.

Selon le bureau Experian, environ 17% des citoyens américains entrent dans cette catégorie. Ces consommateurs devraient améliorer leur position pour économiser de l'argent et devenir plus dignes de confiance aux yeux des institutions. Cela peut être réalisé en réparant ou en reconstruisant le score, en fonction de l'exactitude des rapports. 

La réparation est basée sur des litiges formels pour supprimer les fausses informations préjudiciables. Vérifiez la dernière examen de credit repair.com sur Credit Fixed pour voir comment cela fonctionne. La reconstruction implique de travailler avec différentes composantes de l'évaluation FICO, telles que la taille de la dette totale. La stratégie dépend des objectifs — par exemple, vous aurez peut-être besoin d'un pointage de crédit pour acheter une voiture

Les candidats de la catégorie « moyen » sont considérés avec méfiance. Le niveau affecte les conditions et l'accessibilité des services de crédit, qu'il s'agisse d'un prêt automobile, d'une hypothèque ou d'une carte de crédit. Plus votre niveau hiérarchique est bas, plus les taux d'intérêt sont élevés. Si vous obtenez l'approbation, emprunter est plus cher que pour quelqu'un d'en haut. 

Avantages de meilleurs scores

La montée dans le système est importante pour votre avenir financier. L'amélioration est attrayante pour des millions de personnes. Voici quelques-uns des avantages.

  • Les taux d'intérêt sur différents types de services seront plus bas, ce qui signifie que l'emprunt deviendra moins cher.
  • Avec des taux plus bas viennent des paiements moins élevés. Il sera plus facile de remplir les obligations chaque mois. 
  • Vous débloquerez de meilleures conditions sur les cartes, notamment sans intérêt, offres et récompenses.
  • Louer un appartement ou une maison sera plus facile, car les propriétaires vous percevront comme un locataire plus responsable.

Pourquoi les scores chutent

Comme le total est basé sur le rapport, qu'est-ce qui l'affecte exactement ? La méthodologie FICO prend en compte cinq aspects de votre comportement d'emprunt. Chacun d'eux a une influence spécifique sur votre statut. Voici la répartition :

  • paiements antérieurs (35 %) ;
  • le montant global dû (30 %) ;
  • âge des dossiers (15 %) ;
  • nouveaux comptes (10 %) ;
  • mix crédit (10%).

Notez que différentes méthodes d'évaluation reposent sur des composants différents, bien que FICO et VantageScore soient assez similaires. Le plus souvent, des totaux défavorables sont observés en raison d'une mauvaise budgétisation. Par exemple:

  • Vous avez peut-être manqué des paiements dans le passé. C'est le type d'information le plus dommageable, car il définit la plus grande partie du score. En règle générale, les prêteurs signalent les retards de paiement 30 jours après la date d'échéance. 
  • Finalement, le non-paiement entraîne des recouvrements, des défauts de paiement, des faillites et des jugements civils, qui ternissent le total pendant 7 ans (les faillites du chapitre 7 persistent pendant 10 ans).
  • Vous avez peut-être trop utilisé vos limites. Maximiser les cartes de crédit est une idée terrible, car elle porte le taux d'utilisation à 100 %. Pendant ce temps, les experts recommandent de ne pas utiliser plus de 10 % de vos limites totales.
  • Si vous avez peu d'expérience avec le crédit, votre histoire est très courte.
  • Les emprunteurs qui n'utilisent qu'un ou deux types de services ont une mauvaise combinaison de crédit. Ce facteur, qui est responsable de 10 % du résultat, reflète votre capacité à gérer différents types d'obligations.
  • Vous avez peut-être contracté trop de dettes.
  • Vous avez peut-être soumis trop de demandes en peu de temps. Les achats de taux sont autorisés, mais demander différents types de prêts a un effet négatif, car cela vous fait ressembler à quelqu'un qui a désespérément besoin d'argent.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit ?

Si votre score a chuté injustement, corrigez vous-même les erreurs de signalement ou engagez des experts. La réparation est basée sur les stipulations du Fair Credit Reporting Act, qui oblige les bureaux à supprimer toute information qu'ils ne peuvent pas vérifier. Pour ouvrir un litige, vous devez trouver des preuves et faire des copies des documents pour étayer votre réclamation. UNE modèle est disponible sur le site Web du Consumer Financial Protection Bureau. 

Sinon, trouvez une entreprise de réparation dans votre état. Les professionnels trouveront des incohérences dans vos dossiers, prépareront des preuves et les contesteront formellement en votre nom. Cela permet de gagner du temps, car vous n'avez pas à naviguer dans les lois ou à traiter la correspondance formelle. Chaque lettre de contestation lance une enquête interne qui dure 30 jours. Si le bureau accepte les modifications, vous recevrez gratuitement une copie du rapport modifié.

Lorsque le score juste est exact, il n'y a rien à corriger. Au lieu de cela, regardez vos modèles d'emprunt pour voir quels éléments de FICO tirent le total vers le bas. Par exemple, vous devrez peut-être réduire l'utilisation en remboursant certains soldes, en prolongeant les limites, en obtenant une nouvelle carte ou en devenant un utilisateur autorisé. Progressivement, votre statut s'améliorera, débloquant de meilleures conditions pour différents types de services.

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A propos de l'auteur

éditeur

La rédactrice en chef est Linda Hohnholz.

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