COVID-19 a proposé des mesures de suppression/suppression des données susceptibles d'être plus nuisibles qu'utiles, selon le rapport du PERC

Un nouveau rapport publié par le Policy & Economic Research Council (PERC) a révélé que les mesures de suppression/suppression de données proposées pour faire face aux retombées économiques de COVID-19 réduiront considérablement l'accès au crédit si elles étaient mises en œuvre. Le rapport, intitulé "Impacts from System-Wide Suppression of Derogatory Data in Credit Reporting", a simulé les impacts de la suppression et de la suppression à grande échelle des informations de crédit négatives. 

Au cours des 18 derniers mois, les décideurs politiques aux États-Unis et dans le monde ont été aux prises avec le problème complexe des fermetures de marché dues aux mesures de santé nécessaires. Sur le plan national, la réponse relativement étroite et ciblée en matière de rapports de crédit de la loi CARES semble avoir été largement couronnée de succès. Cependant, certains membres du Congrès ont appelé à une interdiction pure et simple à l'échelle du système des rapports de solvabilité sur les informations défavorables, couvrant tous les consommateurs pendant (et pendant une certaine période après) la crise du COVID-19 – une politique appelée « suppression et suppression . "

Alors que la pandémie va dans la bonne direction aux États-Unis, le pays n'est en aucun cas sorti du bois. Avec 22% de la population américaine non vaccinée et des taux de vaccination beaucoup plus faibles dans le monde, il existe de nombreuses opportunités pour que la crise des soins de santé aille de travers. Si cela se produit, les législateurs pourraient être tentés d'adopter des mesures de suppression/suppression pour protéger les consommateurs. De plus, des applications plus restreintes de cette approche ont été récemment introduites au Congrès en tant qu'amendements à la National Defense Authorization Act (NDAA). Bien qu'elles soient bien intentionnées, comme dans le cas de la mesure plus large, des demandes plus restreintes seraient plus susceptibles d'être préjudiciables aux emprunteurs qu'utiles – dans ce cas, le personnel militaire en service actif.

Le rapport du PERC a révélé qu'avec une politique de suppression/suppression plus large en place, les notes de crédit moyennes augmentent - mais pas suffisamment pour correspondre à l'augmentation simultanée du score de coupure utilisé par les prêteurs pour décider quels emprunteurs rejeter et lesquels accepter. Par exemple, après seulement six mois de suppression/suppression, le score de coupure s'élève à 699 tandis que le score de crédit moyen augmente à seulement 693. L'écart entre les deux se creuse avec le temps, ce qui signifie que plus une politique de suppression est en place, plus il y aura de personnes qui se verront refuser l'accès à un crédit ordinaire abordable.

Les preuves de la nouvelle étude montrent également que les emprunteurs plus jeunes, les emprunteurs à faible revenu et les emprunteurs des communautés minoritaires subiront les plus grands impacts négatifs. Dans un exemple, alors que l'acceptation de crédit pour l'ensemble de la population a diminué de 18 %, elle a chuté de 46 % pour les emprunteurs les plus jeunes. Un autre scénario, comprenant l'impact de l'aléa moral d'une politique de suppression/suppression, a révélé que l'accès au crédit pour les 18 à 24 ans était réduit de 90 %. Un impact aussi généralisé sur un groupe d'âge aurait probablement un effet durable sur leur capacité à générer de la richesse et à créer des actifs, ce qui est notable car les Millennials ont lutté sur ce front par rapport à la génération X et aux baby-boomers du même âge. Par revenu, il a chuté de 19 % pour le groupe de revenu le plus faible, mais de 15 % pour le groupe de revenu le plus élevé, soit une différence de 27 %. Pour les membres des ménages dans les zones à majorité blanche et non hispanique, il a chuté de 17%, mais dans les zones à majorité noire, il a chuté de 23% et dans les zones à majorité hispanique, il a chuté de 25%. 

Les près de deux décennies de recherche du PERC se sont concentrées sur l'utilisation responsable des données pour étendre l'inclusion financière. Cette étude faisait suite à un précédent livre blanc intitulé « L'addition vaut mieux que la soustraction : les risques de la suppression des données et les avantages de l'ajout de données plus positives dans les rapports de crédit ». Il a passé en revue les recherches antérieures sur la suppression des données et a présenté des conclusions cohérentes selon lesquelles les suppressions de données sont préjudiciables aux emprunteurs. Contrairement à la suppression/suppression, la recherche du PERC a révélé que l'ajout de données de paiement non financières aux rapports de crédit à la consommation augmente considérablement l'accès au crédit pour les crédits invisibles (principalement les personnes à faible revenu, les Américains jeunes et âgés, les communautés minoritaires et les immigrants).

Le rapport recommandait d'ajouter les données de paiement positives (à temps) des entreprises de télécommunications, de télévision par câble et par satellite et de haut débit dans le système de rapport de crédit, plutôt que de supprimer les données de paiement négatives (en retard). L'inclusion de données prédictives via des canaux autorisés par les consommateurs peut également aider à compenser la dégradation des données de dossier de crédit traditionnelles résultant de la pandémie.

Le président et chef de la direction de PERC, le Dr Michael Turner, a déclaré : « Les décideurs américains ont atteint un équilibre délicat avec les dispositions de la loi CARES, qui ont fonctionné. À l'avenir, cependant, notre étude montre qu'ils doivent faire preuve de prudence. » Le Dr Turner a souligné la probabilité que les personnes exclues en raison de la suppression/suppression se tournent vers des prêteurs à coût élevé (prêts sur gages, prêteurs sur salaire, prêteurs de titres) pour répondre à leurs besoins réels de crédit. "Nous pensons qu'il est temps pour le Congrès d'agir pour promouvoir l'inclusion de données alternatives dans les rapports de crédit à la consommation", a ajouté Turner.

Le fondateur et président de la Society for Financial Education & Professional Development (SFE&PD), Ted Daniels, a ajouté : populations minoritaires. De plus, le rapport PERC montre la nécessité d'une divulgation juste et précise de toutes les données de crédit - telles que les données de paiement positives des télécommunications, de la télévision par câble et par satellite et du haut débit - dans les rapports de crédit. »